Salariée de l'entreprise de son mari artisan : un revenu qui dépend du même bilan

En bref

Votre salaire compte, comme celui de n'importe quel salarié en CDI : le simulateur additionne les deux revenus, et lit seulement votre revenu et votre âge si vous êtes co-emprunteuse. Mais il ne voit pas que votre employeur est aussi votre conjoint. Vos deux revenus dépendent donc du même bilan, et un ralentissement de l'activité les ferait baisser ensemble.

Cette page explique ce qu'est un conjoint salarié, ce que lit le simulateur, et le test à faire pour savoir jusqu'où le dossier résiste si l'entreprise ralentit. La décision appartient au prêteur, sur vos pièces.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous êtes salariée en CDI de l'entreprise individuelle de votre mari artisan, avec des bulletins de salaire réguliers.
• Vous êtes propriétaires de votre résidence principale et vous gardez votre prêt immobilier.
• Vous avez au moins deux crédits à la consommation à regrouper.
• Votre revenu et le sien viennent de la même activité : si elle ralentit, les deux baissent.
• Vous vous demandez qui placer en emprunteur principal.

Qu'est-ce qu'un conjoint salarié ?

Le conjoint qui travaille régulièrement dans l'entreprise du chef d'entreprise artisanal choisit entre trois statuts : collaborateur, associé ou salarié. Le conjoint salarié a un contrat de travail (CDD ou CDI) et perçoit au moins le Smic. Il dépend hiérarchiquement du chef d'entreprise et n'a ni responsabilité ni pouvoir de gestion quotidienne. Il est imposé sur son salaire dans la catégorie des traitements et salaires et bénéficie d'une protection sociale complète, assurance chômage comprise. Le conjoint d'un micro-entrepreneur ne peut pas prendre ce statut.

Un conjoint collaborateur, lui, n'est pas rémunéré : il n'a pas de bulletin de salaire et n'ajoute aucun revenu au dossier.

Ce que lit le simulateur, et ce qu'il ne lit pas

	Ce que lit le simulateur	Ce qu'il ne voit pas
Votre salaire	Un revenu net mensuel, additionné à celui de votre mari	Que l'employeur est votre conjoint
Votre statut de co-emprunteuse	Seuls votre revenu et votre âge comptent	Votre contrat, votre ancienneté
L'ordre des emprunteurs	Le statut du principal décide des formules	La dépendance entre les deux revenus

Côté pièces, la liste demande à chaque emprunteur ses bulletins de salaire des trois derniers mois et celui de décembre avec le cumul, ses relevés bancaires et l'avis d'imposition ; votre mari fournit en plus ses avis d'imposition, ses bilans et l'attestation Urssaf. Gardez votre contrat de travail à portée de main : un établissement peut le demander.

Jusqu'où le dossier résiste-t-il si l'entreprise ralentit ?

Le simulateur ne modélise pas cette dépendance, mais on peut la tester en faisant baisser les revenus. Voici l'exemple chiffré plus bas, avec une baisse de l'activité qui touche le bénéfice de Franck, et selon les cas le salaire de Valérie dans la même proportion :

Baisse de l'activité	Revenus du foyer si seul Franck baisse	Revenus du foyer si les deux baissent	Formules sans garantie, les deux baissent	Idem avec Valérie en principale (sans garantie / hypothèque)
0 %	5 100 €	5 100 €	Plusieurs	Plusieurs / quelques-unes
30 %	4 140 €	3 570 €	Plusieurs	Plusieurs / quelques-unes
40 %	3 820 €	3 060 €	Plusieurs	Plusieurs / une
45 %	3 660 €	2 805 €	Quelques-unes	Quelques-unes / aucune
50 %	3 500 €	2 550 €	Aucune	Aucune

Lecture : si seul le bénéfice de Franck baisse, Valérie ancre le dossier et des formules restent ouvertes même pour une baisse de plus de la moitié. Si leurs deux revenus baissent ensemble, le dossier tient jusqu'à environ 45 % de baisse, puis se ferme. C'est un test de résistance du simulateur, pas une règle de prêteur. Pour un couple dont l'un est sans emploi, voyez ce que regardent les prêteurs quand le conjoint est sans emploi.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Franck et Valérie, 49 et 47 ans, mariés, deux enfants de 14 et 18 ans. Franck est plombier chauffagiste à son compte depuis 12 ans, en entreprise individuelle : 3 200 € nets par mois en moyenne sur trois bilans. Supposons, comme hypothèse de cette page, que Valérie soit salariée en CDI de son entreprise depuis 10 ans : elle gagne 1 900 €. Le foyer compte 5 100 €, dont 100 % dépendent de la même activité. Leur maison est estimée 300 000 € ; il reste 140 000 € à 1,1 % sur leur prêt immobilier (870 € par mois), qu'ils gardent. Leurs crédits : 20 000 € (420 €), 15 000 € (330 €) et 9 000 € (280 €), soit 44 000 € et 1 030 € par mois.

Leur endettement est de (870 + 1 030) / 5 100, soit 37 %. Le ratio hypothécaire d'une hypothèque de 2e rang serait de (44 000 + 140 000) / 300 000, soit 61 %. Avec Franck en emprunteur principal, le simulateur ouvre sur 12 ans plusieurs formules sans garantie et aucune avec hypothèque ; avec Valérie en principale, davantage de formules sans garantie et quelques-unes avec hypothèque. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous êtes conjointe collaboratrice, sans salaire : vous n'ajoutez aucun revenu au dossier.
• Votre mari est micro-entrepreneur : le statut de conjoint salarié n'existe pas pour lui.
• Votre entreprise est en procédure collective non clôturée : le simulateur ferme alors toutes les formules.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier dans l'opération : au-delà de 60 % de crédits immobiliers, aucune offre.
• Vous voulez acheter des murs professionnels : FOUNDY ne les finance pas.

Questions fréquentes

Je suis salariée de l'entreprise de mon mari plombier : mon salaire est-il un revenu stable pour le prêteur ?

Dans le simulateur, c'est un salaire en CDI comme un autre, additionné à celui de votre mari. Le prêteur relit vos bulletins, où figure votre employeur, et peut donc voir que vos deux revenus dépendent du même bilan : le test de baisse de cette page montre jusqu'où le dossier résiste.

Qui faut-il mettre en emprunteur principal, moi ou mon mari artisan ?

Le simulateur lit le statut de l'emprunteur principal pour choisir les formules. Dans l'exemple, placer Valérie, salariée, en principale ouvre davantage de formules sans garantie et quelques formules avec hypothèque, contre plusieurs formules sans garantie seulement avec Franck. Simulez les deux ordres.

Quels documents faut-il pour la salariée d'une entreprise familiale ?

Vos bulletins de salaire des trois derniers mois, celui de décembre avec le cumul annuel, vos relevés bancaires et votre avis d'imposition (commun si vous êtes mariés). Votre mari fournit ses avis d'imposition, ses bilans et l'attestation Urssaf. Gardez votre contrat de travail.

Si l'entreprise de mon mari ralentit et que nos deux revenus baissent, que devient notre dossier ?

Dans l'exemple, le dossier tient jusqu'à environ 45 % de baisse commune des deux revenus, puis les formules se ferment. Si seul le bénéfice de votre mari baisse, votre salaire ancre le dossier plus longtemps. Signalez toute baisse prévisible à votre conseiller.

Je suis conjointe collaboratrice de mon mari artisan : mon statut compte-t-il comme un revenu ?

Non : le conjoint collaborateur n'est pas rémunéré, donc il n'a pas de bulletin de salaire et n'ajoute aucun revenu au dossier. Le conjoint salarié, lui, a un contrat de travail et au moins le Smic. Seul un salaire est un revenu pour le dossier.

Pour voir ce que vos deux revenus ouvrent, lancez la simulation de regroupement de crédits en testant les deux ordres d'emprunteurs : elle est gratuite et sans engagement, et un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. Le cas voisin d'un couple dont la salariée travaille ailleurs est dans le salaire du conjoint comme socle du dossier ; les autres situations, dans toutes les situations d'artisan, commerçant et indépendant propriétaire.