Un conjoint retraité, l'autre en fin de carrière : comment le prêteur lit le foyer

En bref

Le prêteur lit les revenus d'aujourd'hui : la pension du conjoint retraité et le salaire de celui qui travaille encore. Le simulateur ne projette pas le départ en retraite, et dans l'exemple traité ici le choix de formules reste le même, que la conjointe soit encore salariée, déjà retraitée avec une pension plus basse, ou sans revenu.

La date compte donc moins par les chiffres que par les pièces : des bulletins de salaire avant le départ, un relevé de retraite après. Déposez le dossier avant le départ, ou une fois le premier relevé reçu, pas entre les deux. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• L'un de vous est retraité depuis un an environ, l'autre part en retraite dans un ou deux ans.
• Votre maison est payée, et vous n'avez que quelques crédits conso (auto, camping-car, renouvelable).
• Vous voulez de la trésorerie : solder les crédits, aider un enfant, des travaux.
• Vous craignez que la baisse de revenu à venir ferme des portes.

Quels revenus le prêteur retient-il, et avec quelles pièces ?

Votre situation	Revenu lu	Pièces principales
Conjoint retraité	La pension mensuelle actuelle	Dernier relevé de retraite, notification de mise à la retraite, dernier avis d'imposition
Conjointe encore salariée	Le salaire net actuel	Bulletins des trois derniers mois, bulletin de décembre avec le cumul, dernier avis d'imposition
Le foyer	Les deux revenus additionnés	Relevés bancaires des trois derniers mois, titre de propriété, estimation du bien

Le simulateur additionne les deux revenus sans attribuer de part à chacun, et ne projette pas le passage de l'un à la retraite. Pour comprendre ce que la banque retient d'une pension, voyez les revenus de retraite pris en compte par la banque.

Quand déposer le dossier ?

Moment	Ce que vous avez en main	Point d'attention
Avant le départ de la conjointe	Un relevé de retraite et des bulletins de salaire	Les revenus lus sont les plus élevés ; le départ à venir se déclare
Juste après son départ	Une notification de mise à la retraite, pas encore de relevé de pension	Le relevé de retraite fait partie des pièces : tant que la première pension n'est pas versée, il manque
Après la première pension	Deux relevés de retraite	Les revenus lus sont les plus stables

Jusqu'à quel âge court le prêt ?

Michel a 63 ans et Françoise 61. Un prêt de 10 ans les mène à 73 et 71 ans, un prêt de 12 ans à 75 et 73 ans, un prêt de 15 ans à 78 et 76 ans. Les établissements regardent l'âge en fin de prêt, et leurs limites varient : jusqu'à 25 ans avec une garantie hypothécaire pour certains, des durées plus courtes pour d'autres. Dans le simulateur, les durées de 10 et 12 ans offrent le plus de choix, 15 ans en offre moins. Le principe d'une trésorerie à cet âge est décrit dans un seul salaire, retraite dans quatre ans : jusqu'où va une trésorerie hypothécaire.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Michel et Françoise, 63 et 61 ans, mariés, une fille de 32 ans qui achète son premier logement. Michel, retraité depuis un an, perçoit 2 300 € nets ; Françoise, en CDI depuis 20 ans, gagne 1 800 € et partira en retraite dans deux ans. Leur maison, payée, est estimée 320 000 €. Ils ont un prêt pour un camping-car de 25 000 € (520 € par mois) et un renouvelable de 7 000 € (210 €), soit 32 000 € et 730 € par mois, un endettement de 730 / 4 100, soit 18 %. Ils veulent solder leurs crédits et donner 30 000 € à leur fille. Hypothèse de l'exemple : la pension de Françoise sera de 1 400 € nets.

Après son départ, leur revenu serait de 2 300 + 1 400 = 3 700 €, et l'endettement actuel de 730 / 3 700, soit 20 %. Dans le simulateur, un regroupement avec 30 000 € de trésorerie retient des formules sans garantie et avec hypothèque, que Françoise soit encore salariée, retraitée à 1 400 € ou sans revenu ; un crédit hypothécaire de trésorerie de 60 000 € sur 12 ans, qui solderait les crédits et financerait le don, retient des formules avec hypothèque dans les trois cas, avec un ratio hypothécaire de 60 000 / 320 000, soit 19 %. Le don de 30 000 € à leur fille est sans droits : chaque parent peut donner jusqu'à 100 000 € à chaque enfant tous les 15 ans, et la fille le déclare en ligne. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous voulez déposer le dossier entre le dernier bulletin de salaire et le premier relevé de pension : il manque l'une des pièces.
• La future pension est très inférieure au salaire et ne couvrirait pas la nouvelle mensualité : calculez la mensualité sur la pension, pas sur le salaire.
• Vous n'avez qu'un seul crédit à solder et rien à financer : plusieurs formules exigent au moins deux crédits à reprendre.
• Le projet dépasse la valeur que le bien peut garantir : le ratio hypothécaire plafonne le montant.

Questions fréquentes

Mon mari est retraité depuis un an et je pars dans deux ans : le prêteur va-t-il regarder nos revenus actuels ou futurs ?

Les revenus actuels : la pension de votre mari et votre salaire. Le simulateur ne projette pas votre départ. Déclarez-le à votre conseiller, qui le consigne dans le dossier.

Vaut-il mieux déposer notre dossier avant ou après mon départ en retraite ?

Avant, avec vos bulletins de salaire, ou après votre première pension, avec votre relevé de retraite. Évitez la période entre les deux, où l'une des pièces manque.

Ma pension sera plus basse que mon salaire : cela ferme-t-il des formules de crédit ?

Dans l'exemple, non : avec une pension de 1 400 € au lieu d'un salaire de 1 800 €, le simulateur retient les mêmes formules. Cela dépend de votre taux d'endettement après l'opération.

Puis-je donner 30 000 € à ma fille sans payer de droits ?

Oui : chaque parent peut donner jusqu'à 100 000 € à chaque enfant sans droits, tous les 15 ans. Votre fille déclare le don en ligne, même s'il n'est pas imposé.

Jusqu'à quel âge un prêt est-il possible à 63 et 61 ans ?

Cela dépend de l'établissement. Dans le simulateur, des durées de 10 à 12 ans offrent le plus de choix, ce qui mène à 73-75 ans pour le plus âgé de vous deux.

Pour voir ce que votre foyer ouvre, lancez la simulation de crédit hypothécaire : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur. Les autres situations de départ à la retraite sont réunies dans toutes les situations de propriétaires qui préparent leur retraite, et la trésorerie à cet âge dans crédit hypothécaire pour propriétaires seniors.