Un proche se porte caution de mon regroupement : engagement, limites et alternatives

En bref

Se porter caution, c'est s'engager par écrit à payer la dette de l'emprunteur s'il ne la rembourse pas, sur tous ses propres biens présents et à venir. Le simulateur n'a aucun champ pour la caution d'un proche : il étudie des formules sans garantie, avec une hypothèque ou, pour les gros regroupements, avec la caution d'un organisme. Pour un propriétaire comme Nathalie, la caution d'un proche n'est donc pas la voie du simulateur, et la plupart du temps pas nécessaire.

Cette page explique ce que la caution engage, ses garde-fous légaux, les cas où il vaut mieux refuser, et les alternatives. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous voulez regrouper vos crédits conso et un proche (frère, parent, ami) vous propose sa caution.
• Vous êtes propriétaire, avec un prêt immobilier que vous voulez garder.
• Votre budget est serré et un prêteur pourrait demander une garantie supplémentaire.
• Le proche a lui-même des revenus ou un patrimoine, et ne mesure pas ce que la caution lui ferait supporter.

Qu'engage exactement la caution d'un proche ?

Point	Ce que cela veut dire
Un engagement par écrit	La caution s'oblige envers le prêteur à payer la dette si l'emprunteur ne paie pas ; l'engagement doit être écrit et proportionné à ses capacités
Caution simple ou solidaire	Simple : le prêteur doit d'abord poursuivre l'emprunteur. Solidaire : il peut s'adresser directement à la caution dès le premier incident de paiement
Mention manuscrite	Une personne physique recopie de sa main le montant de son engagement, principal et accessoires, la somme en toutes lettres prévalant
Ses biens	Celui qui s'oblige personnellement répond sur tous ses biens présents et à venir
Information annuelle	Avant le 31 mars, le prêteur doit lui indiquer le capital restant dû, intérêts, frais, la date de fin ou les conditions de résiliation ; à défaut, la caution ne paie que le capital, sans intérêts ni pénalités
Incident de paiement	Le prêteur doit l'informer dès le premier retard, faute de quoi il ne peut pas réclamer intérêts ni pénalités pour la période
Recours	La caution qui a payé a un recours personnel contre le débiteur : votre proche deviendrait votre créancier

Le prêteur doit aussi vérifier que les revenus et le patrimoine de la caution lui permettent de faire face à son engagement, et la mettre en garde si le crédit est inadapté aux capacités de l'emprunteur. Pour un crédit immobilier, la caution personne physique ne peut accepter l'offre que dix jours après l'avoir reçue. Ces règles viennent du Code civil et de la consommation ; la réforme du crédit à la consommation applicable aux offres émises à partir du 20 novembre 2026 en modifie d'autres, relisez l'offre reçue après cette date.

La caution d'un proche est-elle utile dans mon cas ?

Rarement. Dans le simulateur, un propriétaire dispose de trois voies, et aucune n'exige un proche.

Voie	Condition	Pour Nathalie
Sans garantie	Durée le plus souvent jusqu'à 15 ans	Des formules ressortent
Hypothèque de second rang	Ratio hypothécaire sous le plafond de la formule, jusqu'à 25 ans	Des formules, avec un ratio de 41 %
Caution d'un organisme	Réservée aux regroupements importants et sans part immobilière majoritaire	Aucune pour 25 000 €

Voyez hypothèque ou caution : quelle garantie pour un regroupement de propriétaire, garanties : hypothèque, caution, nantissement, toutes les questions et un prêt immobilier garanti par caution et l'hypothèque de premier rang.

Quand votre proche devrait-il refuser ?

• Il ne pourrait pas rembourser votre dette entière de ses propres moyens.
• Il a lui-même des crédits, un projet immobilier ou un départ en retraite prévu : son engagement pèse sur sa propre capacité d'emprunt.
• Votre revenu est instable ou votre budget très serré : le risque d'appel de la caution est plus élevé.
• Il renonce au bénéfice de discussion sans le comprendre : la caution solidaire expose plus qu'une caution simple.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Nathalie, 52 ans, professeure des écoles titulaire, divorcée depuis trois ans, un fils de 17 ans qui entre dans le supérieur. Elle perçoit 2 450 € nets plus 250 € de pension alimentaire reçue, soit 2 700 €. Sa maison est estimée 230 000 € ; il lui reste 70 000 € de prêt immobilier à 1,9 % (560 € par mois), qu'elle veut garder, et 25 000 € de crédits conso (680 € par mois) : un endettement de 46 % et un ratio hypothécaire de 41 %. Son frère lui propose de se porter caution de son regroupement (hypothèse).

Dans le simulateur, elle obtient des formules sans garantie et des formules avec hypothèque de second rang, sans qu'aucune caution ne soit demandée ; si elle refuse l'hypothèque, des formules sans garantie restent. Son frère n'a donc pas à engager son patrimoine pour qu'elle regroupe ses crédits. Pour la mensualité et l'exemple représentatif complet, le simulateur fait le calcul.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre proche veut être co-emprunteur plutôt que caution : c'est un engagement différent, qui compte ses revenus mais l'oblige autant que vous.
• Un ancien crédit est cautionné par un proche : voyez est-il libéré après le regroupement.
• Vous voulez cautionner vous-même le prêt d'un enfant : voyez l'effet sur un rachat de crédits.
• Vous êtes locataire : les formules et les garanties diffèrent.

Questions fréquentes

Mon frère propose de se porter caution de mon regroupement : qu'est-ce que cela l'engage à payer ?

Si vous ne payez plus, le prêteur peut lui réclamer la dette, dans la limite du montant qu'il a écrit de sa main, sur tous ses biens. Solidaire, il peut être poursuivi dès le premier incident. S'il paie, il se retourne contre vous.

La banque peut-elle exiger une caution pour un regroupement de crédits ?

Un prêteur peut demander une garantie, mais elle n'est pas obligatoire dans tous les cas. Dans le simulateur, les formules sans garantie et avec hypothèque n'en exigent pas.

Mon proche doit-il être informé chaque année de l'état de ma dette ?

Oui : avant le 31 mars, le prêteur doit lui indiquer le capital restant dû, les intérêts, frais et commissions, et la date de fin d'engagement ou les conditions de résiliation. À défaut, il ne paie que le capital.

Un prêteur peut-il refuser la caution de mon proche ?

Oui : il doit vérifier que les revenus et le patrimoine de la caution lui permettent de faire face à son engagement, et doit la mettre en garde si le crédit est inadapté à vos capacités. La décision appartient au prêteur.

Quelle est la différence entre caution et co-emprunteur ?

Le co-emprunteur s'engage autant que l'emprunteur principal, et ses revenus comptent dans le dossier. La caution ne paie que si l'emprunteur ne paie pas, et ses revenus ne sont pas ceux du dossier.

Pour voir les formules possibles sans caution, lancez la simulation de rachat de crédit : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur.

Voyez aussi le guide complet du rachat de crédit et rachat de crédit et assurance emprunteur.