Salarié au SMIC et propriétaire : regrouper ses crédits à quelques euros du seuil

En bref

Oui, mais c'est serré. Le SMIC net est de 1 477,93 € par mois (montant indicatif), alors que plusieurs établissements fixent un plancher de revenu d'environ 1 500 €, avec une formule à 1 494 €. Dans notre exemple, quelques euros de plus, une prime, des heures supplémentaires ou un second revenu, font plus que doubler les formules ouvertes.

Une fois le revenu en règle, deux autres critères décident : le reste à vivre après la nouvelle mensualité, et un encours de crédits assez élevé. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous êtes salarié en CDI, payé au SMIC ou à peine au-dessus.
• Vous êtes propriétaire de votre résidence principale, par exemple une maison héritée et payée.
• Vous avez au moins deux crédits conso en cours, pour au moins 7 500 € au total.
• Vos mensualités pèsent lourd sur un revenu unique d'environ 1 500 €.
• Vous vivez en France et vous n'êtes plus en période d'essai.

Où se situe le SMIC par rapport au seuil de revenu ?

Le SMIC mensuel brut est de 1 867,02 € pour 35 heures par semaine ; son équivalent net, donné à titre indicatif, est de 1 477,93 €. Le plancher de revenu de plusieurs formules est de 1 500 €, et une formule le fixe à 1 494 €. Il manque donc 16 € à un salarié au SMIC pour la première, 22 € pour les autres. Voici ce que donne le simulateur pour un salarié seul, maison payée, trois crédits :

Revenu net mensuel	Dans le simulateur
1 400 à 1 477,93 € (SMIC)	Quelques formules, dont une avec hypothèque
1 493 €	Un peu plus de formules
1 494 à 1 499 €	Encore un peu plus
1 500 € et plus	Plus du double de formules qu'au SMIC, stable ensuite jusqu'à environ 1 700 €

Trois leviers permettent de franchir le seuil, à condition qu'ils soient réels :

• Les primes et vos heures supplémentaires, qui ont leur case dans le simulateur et y sont comptées à 100 % ; l'établissement lit vos bulletins et décide ce qu'il retient.
• Un co-emprunteur salarié, dont le revenu s'ajoute au vôtre : avec un second salaire de 1 478 €, la liste s'allonge nettement.
• Une pension ou une rente régulière, à déclarer dans les autres revenus.

Ne déclarez jamais un revenu que vous ne percevez pas régulièrement : la pièce justificative suit.

Le reste à vivre devient-il le critère décisif ?

Le reste à vivre est ce qui vous reste chaque mois, une fois la nouvelle mensualité payée. Pour une personne seule, il est demandé de 780 à 1 500 € selon la formule. Au SMIC, cela fixe la mensualité maximale du regroupement :

Reste à vivre demandé	Mensualité maximale à 1 478 €
780 €	698 €
950 €	528 €
1 100 €	378 €
1 500 €	Hors de portée à ce revenu

Les formules les plus exigeantes sont donc fermées d'office au SMIC. Les plus souples restent ouvertes, à condition de ne pas dépasser la mensualité du tableau.

À partir de quel encours l'opération a-t-elle un sens ?

Le montant minimal à regrouper va de 7 500 à 25 000 € selon la formule, avec au moins deux crédits pour plusieurs d'entre elles. Pour un salarié au SMIC avec deux crédits, voici l'effet de l'encours :

Encours à regrouper	Dans le simulateur
6 000 €	Aucune formule
De 7 500 à 20 000 €	Très peu de formules
25 000 €	Quelques formules, dont une avec hypothèque
30 000 € et plus	Plusieurs formules, dont deux avec hypothèque

Un petit encours ouvre peu de choix et allège peu : l'économie mensuelle d'un regroupement de 8 000 € reste modeste. Pour une maison héritée, le dossier demande le titre de propriété complet et une estimation ; si elle dépend encore d'une succession, lisez la règle des 60 % d'immobilier et demandez au notaire l'attestation immobilière.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : un salarié seul au SMIC, 30 ans, technicien en CDI depuis 5 ans, avec 1 478 € nets par mois. Il vit dans une maison héritée, payée, estimée 210 000 €. Il rembourse trois crédits : un prêt auto de 12 000 € (280 € par mois), un prêt personnel de 7 000 € (190 €) et un renouvelable de 4 500 € (150 €), soit 23 500 € et 620 € par mois.

Son endettement est de 620 / 1 478, soit 42 %, et son reste à vivre actuel de 858 €. Le ratio hypothécaire d'une garantie de premier rang serait de 23 500 / 210 000, soit 11 %. Dans le simulateur, sur 10 ans, quelques formules ressortent, dont une avec hypothèque. Avec 50 € de primes déclarées en plus, la liste plus que double ; s'il ne regroupait que deux crédits (19 000 €), il n'en resterait presque aucune. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Rappel : une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vos crédits totalisent moins de 7 500 € : aucune formule n'est ouverte.
• Votre revenu reste sous 1 494 € sans autre revenu réel à déclarer : il ne reste que les formules sans plancher.
• Vous n'avez qu'un seul crédit : plusieurs formules exigent au moins deux crédits.
• Votre période d'essai est en cours : la plupart des établissements attendent sa validation, voyez regrouper avec un CDI de moins d'un an.
• Vous voulez une trésorerie en plus des crédits à solder : le revenu et le reste à vivre doivent alors porter un montant plus élevé.

Questions fréquentes

Je gagne le SMIC, je suis propriétaire d'une maison héritée et j'ai deux crédits conso : est-ce possible ?

C'est possible, mais à la limite : le SMIC net, 1 477,93 €, est sous le plancher d'environ 1 500 € de plusieurs établissements. Il reste des formules à ce niveau, bien plus nombreuses dès 1 500 €. Le reste à vivre et un encours d'au moins 7 500 € comptent aussi.

À combien s'élève le SMIC net, et est-il au-dessus du seuil de revenu ?

Le SMIC mensuel brut est de 1 867,02 € et son équivalent net, indicatif, de 1 477,93 €. C'est 16 € sous le seuil de 1 494 € d'une formule et 22 € sous celui de 1 500 € de plusieurs autres.

Mes heures supplémentaires peuvent-elles m'aider à passer le seuil ?

Dans le simulateur, elles ont leur case et sont comptées à 100 %, donc 50 € de plus par mois suffisent à franchir 1 500 €. L'établissement lit ensuite vos bulletins et décide ce qu'il retient : déclarez seulement ce que vous touchez régulièrement.

À partir de quel montant de crédits un regroupement est-il possible ?

Le minimum va de 7 500 à 25 000 € selon la formule. Avec deux crédits à reprendre et le SMIC, une formule ressort dès 7 500 €, aucune à 6 000 €, et le choix s'élargit à partir de 25 000 €.

Puis-je ajouter le salaire de mon conjoint à mon dossier ?

Oui, en co-emprunteur : son revenu s'ajoute au vôtre, et le choix s'élargit nettement. Dans notre exemple, un second salaire de 1 478 € allonge nettement la liste.

Pour voir où vous situent quelques euros de plus ou de moins, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées.

Pour aller plus loin : toutes les situations d'employés, d'ouvriers et de techniciens, l'agent à statut et le principe de regrouper ses crédits sans toucher à son prêt immobilier. La vue d'ensemble est dans l'espace propriétaires.