Artisan du bâtiment : que faire quand un prêteur écarte le secteur d'activité

En bref

Dans le simulateur, le bâtiment ne ferme aucune formule : la liste « BTP, artisanat du bâtiment » n'est pas parmi les secteurs écartés. Si plusieurs établissements vous ont refusé en invoquant votre secteur, c'est leur politique de risque, que le simulateur ne connaît pas. Les critères qui ferment réellement des formules pour un artisan sont l'ancienneté de l'activité, le rang de l'hypothèque, le statut de l'emprunteur principal et l'état de l'entreprise.

Un refus d'un établissement ne ferme pas les autres. Cette page montre ce que le simulateur lit pour un artisan du bâtiment et comment orienter le dossier. La décision appartient au prêteur, sur vos pièces.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous êtes plombier, maçon, électricien, couvreur ou autre artisan du bâtiment, en entreprise individuelle.
• Vous êtes propriétaire de votre résidence principale et vous gardez votre prêt immobilier.
• Vous avez au moins deux crédits à la consommation à regrouper.
• Un ou plusieurs établissements ont refusé votre demande, en citant le secteur du bâtiment.
• Votre conjoint est peut-être salarié, avec un revenu stable.

Quels critères ferment des formules pour un artisan ?

Critère	Ce que lit le simulateur	Effet dans l'exemple
Secteur du bâtiment	Aucune formule fermée. Six autres secteurs (transport, agriculture, hôtellerie-restauration, marchand de biens, promotion immobilière, association) ferment des formules avec hypothèque	Même liste que pour un commerce ou un service
Ancienneté de l'activité	Moins de 36 mois : certaines formules sont fermées	Une formule sans garantie de moins sous 36 mois
Rang de l'hypothèque	Les formules avec hypothèque réservées aux professionnels demandent un 1er rang	Aucune tant qu'un prêt immobilier est inscrit ; quelques-unes si la maison est payée
Statut de l'emprunteur principal	Le statut du principal décide des formules ; seul le revenu du co-emprunteur compte	Le conjoint salarié en principal : davantage de formules
Procédure collective non clôturée	Toutes les formules sont fermées	Sans objet

Une formule peut aussi être fermée par le montant, la durée, le nombre de crédits ou le reste à vivre : ces règles valent pour tous les profils.

Quelle autre voie après des refus ?

1. Vérifiez les critères ci-dessus : si votre activité a moins de 36 mois ou si votre maison porte déjà un prêt, certaines formules sont fermées pour une raison qui n'a rien à voir avec le secteur.
2. Simulez deux fois si votre conjoint est salarié, en plaçant tour à tour chacun en emprunteur principal.
3. Dites à votre conseiller que des établissements vous ont déjà refusé, lesquels si vous le savez, et les motifs donnés.
4. Réunissez trois avis d'imposition, trois déclarations de résultat ou bilans, l'attestation Urssaf à jour et les relevés bancaires des trois derniers mois.

FOUNDY présente le dossier aux établissements prêteurs auxquels il peut l'être : c'est à ce stade que se joue la politique de chacun. Pour le calcul du revenu, lisez bénéfice ou prélèvements : ce que retient le prêteur ; pour un chiffre d'affaires saisonnier, le cas du commerçant saisonnier.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Franck et Valérie, 49 et 47 ans, mariés, deux enfants de 14 et 18 ans. Franck est plombier chauffagiste à son compte depuis 12 ans, en entreprise individuelle : 3 200 € nets par mois en moyenne sur trois bilans. Valérie, assistante de direction en CDI depuis 10 ans, gagne 1 900 € : 5 100 €. Leur maison est estimée 300 000 € ; il reste 140 000 € à 1,1 % sur leur prêt immobilier (870 € par mois), qu'ils gardent. Leurs crédits : un prêt auto de 20 000 € (420 €), un prêt travaux de 15 000 € (330 €) et un renouvelable de 9 000 € (280 €), soit 44 000 € et 1 030 € par mois. Leur endettement est de (870 + 1 030) / 5 100, soit 37 %.

Dans le simulateur, sur 12 ans	Formules sans garantie	Formules avec hypothèque
Franck en emprunteur principal, secteur BTP	Plusieurs	Aucune
Même dossier, secteur « autre » ou « commerce »	Les mêmes	Aucune
Valérie en emprunteuse principale	Davantage	Quelques-unes
Maison payée (sans prêt immobilier), Franck principal	Plusieurs	Quelques-unes
Activité de moins de 36 mois	Quelques-unes	Aucune

Le secteur ne fait aucune différence ; l'ordre des emprunteurs et le rang de la garantie, si. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre entreprise est en procédure collective non clôturée : le simulateur ferme alors toutes les formules.
• Votre activité a moins de trois ans et votre maison porte un prêt : le choix est très réduit.
• Vos crédits financent surtout l'entreprise : ce ne sont pas des crédits de particulier, voyez la page sur les crédits de l'entreprise et les crédits personnels.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier dans l'opération : au-delà de 60 % de crédits immobiliers, aucune offre.
• Vous voulez acheter des murs professionnels : FOUNDY ne les finance pas.

Questions fréquentes

Plusieurs établissements m'ont refusé parce que je suis dans le bâtiment : y a-t-il une autre voie ?

Oui, un refus d'un établissement ne ferme pas les autres. Dans le simulateur, le bâtiment ne ferme aucune formule ; la politique de secteur de chaque établissement lui est propre. Dites à votre conseiller quels établissements vous ont refusé et pourquoi, pour orienter le dossier.

Je suis plombier à mon compte et propriétaire : mon secteur est-il exclu pour regrouper mes crédits ?

Dans le simulateur, non : le bâtiment n'est pas parmi les six secteurs qui ferment des formules avec hypothèque. Ce qui joue pour vous, c'est l'ancienneté de l'activité (36 mois), le rang de l'hypothèque et le statut de l'emprunteur principal.

Mon conjoint est salarié : cela aide-t-il mon dossier d'artisan du bâtiment ?

Oui, son revenu s'ajoute au vôtre. Le simulateur lit le statut de l'emprunteur principal pour choisir les formules : dans l'exemple, placer le conjoint salarié en principal fait passer le dossier de plusieurs à davantage de formules sans garantie et ouvre quelques formules avec hypothèque.

Quels documents faut-il quand on est artisan du bâtiment ?

Trois derniers avis d'imposition, trois dernières déclarations de résultat ou bilans, attestation Urssaf à jour, et les relevés bancaires des trois derniers mois. Un établissement peut demander davantage : il en fixe alors le contenu.

Faut-il cacher mes refus précédents pour ne pas pénaliser mon dossier ?

Non : signalez-les à votre conseiller. Un dossier honnête évite les mauvaises surprises à l'étude des pièces, et ces informations aident à choisir les établissements auxquels le présenter.

Pour voir ce que votre ancienneté, votre conjoint et votre maison ouvrent, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement, et un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. Les autres situations d'artisan sont dans toutes les situations d'artisan, commerçant et indépendant propriétaire ; le principe, dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier.