Meubler la maison à crédit : les crédits d'installation qui s'accumulent après l'achat

En bref

Le simulateur ne lit pas le taux de chacun de vos petits crédits : il lit le type, le capital restant dû et la mensualité de chaque ligne, puis additionne. Ce qui décide du résultat, c'est l'encours total à regrouper, bien plus que le nombre de lignes. Dans l'exemple de cette page, regrouper les trois crédits ouvre plusieurs formules sans garantie ; n'en regrouper que deux en laisse une seule, et trop peu d'encours n'en laisse aucune.

Le tri utile se fait donc avant la simulation : repérer les crédits presque soldés, ceux dont le coût est faible, et ne pas faire descendre l'encours sous le seuil qui ferme les formules. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous avez acheté votre logement récemment et signé plusieurs petits crédits pour l'équiper (cuisine, literie, électroménager, voiture).
• Vous gardez votre prêt immobilier, signé à un taux bas.
• Vos crédits ont des durées et des coûts très différents, certains presque soldés.
• Votre budget est tendu, avec un enfant à venir ou en bas âge.
• Vous voulez savoir lesquels regrouper avant de lancer la simulation.

Comment trier ses petits crédits ?

1. Listez-les tous : type, capital restant dû, mensualité, date de fin. Le tableau d'amortissement donne le taux de chacun.
2. Repérez les presque soldés. Divisez le capital restant par la mensualité : il vous donne le nombre de mois restants. Un crédit qui se termine dans quelques mois pèse peu et ne vaut pas toujours la peine d'être repris.
3. Repérez les crédits les moins coûteux. Comparez le coût de chacun avec celui du nouveau crédit : le simulateur calcule l'exemple représentatif complet.
4. Gardez un encours suffisant. C'est l'écueil du tri : sous un certain total, les formules se ferment.

Le dossier réunit le tableau d'amortissement de chaque crédit à racheter, les décomptes de remboursement anticipé et, pour un renouvelable, son relevé : cinq crédits, cinq tableaux. Pour une voiture qui double votre crédit auto, lisez deux crédits auto : regrouper la voiture.

Pourquoi l'encours total pèse-t-il autant ?

Plusieurs formules exigent au moins deux crédits à reprendre, et chacune a un montant minimal. Voici ce que donne le simulateur pour l'exemple chiffré plus bas, en changeant seulement le total à regrouper (trois lignes, 12 ans, sans garantie car la maison porte déjà un prêt) :

Encours à regrouper	Formules sans garantie
6 000 €	Aucune
8 000 à 19 000 €	Une
21 000 €	Quelques-unes
23 500 € (les trois crédits de l'exemple)	Plusieurs
28 000 €	Plusieurs

Le nombre de lignes, lui, ne change rien : cinq lignes pour le même total de 23 500 € donnent les mêmes formules que trois. La durée joue aussi : sur le même encours, de 5 à 10 ans, plusieurs formules ; à 12 ans, plusieurs ; à 15 ans, deux seulement.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Lucas et Inès, 30 et 29 ans, pacsés, un premier enfant attendu au printemps. Ils ont acheté en 2021, à deux, un appartement de trois pièces en copropriété, estimé 210 000 €. Lucas, technicien en CDI depuis 5 ans, gagne 2 150 € nets ; Inès, infirmière titulaire de la fonction publique hospitalière, 2 000 € : 4 150 €. Il leur reste 170 000 € à 1,3 % sur leur prêt immobilier (760 € par mois), qu'ils veulent garder. Supposons, comme hypothèse de cette page, que leur prêt personnel de 7 000 € (190 €) ait financé la cuisine et leur renouvelable de 4 500 € (150 €) le canapé et l'électroménager ; leur prêt auto de 12 000 € (280 €) complète : 23 500 € d'encours et 620 € par mois.

Leur endettement est de (760 + 620) / 4 150, soit 33 %. Le ratio hypothécaire serait de (23 500 + 170 000) / 210 000, soit 92 % : aucune formule avec hypothèque n'est retenue, et seules les formules sans garantie restent. Dans le simulateur, regrouper les trois crédits ouvre plusieurs formules ; auto et personnel seulement (19 000 €), une seule ; personnel et renouvelable seulement (11 500 €), une seule ; le prêt personnel seul, aucune. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre encours total est inférieur à environ 8 000 € : aucune formule dans l'exemple.
• Vous n'avez qu'un crédit : plusieurs formules exigent au moins deux crédits.
• Vos crédits sont presque tous soldés dans quelques mois : le regroupement n'apporte alors pas grand-chose.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier dans l'opération : au-delà de 60 % de crédits immobiliers, aucune offre.
• Vous voulez acheter ou équiper un autre bien avec le même regroupement : FOUNDY ne finance pas l'achat de la résidence principale.

Questions fréquentes

Cuisine, canapé, électroménager : nous avons signé cinq petits crédits depuis notre achat, comment y mettre de l'ordre ?

Listez-les avec leur capital restant dû, leur mensualité et leur date de fin. Repérez ceux qui se terminent dans quelques mois, puis simulez avec tous les crédits qui valent la peine d'être repris. Le simulateur lit le total et le nombre de crédits, pas le taux de chacun.

Un crédit presque soldé vaut-il la peine d'être regroupé ?

Rarement : il pèse peu sur votre budget et se terminera bientôt. Mais l'enlever fait baisser l'encours total, et sous un certain montant les formules se ferment. Simulez avec et sans lui pour voir l'effet.

Combien de crédits faut-il pour pouvoir les regrouper ?

Au moins deux pour plusieurs formules, et un encours total minimal qui dépend de la formule. Dans l'exemple, aucune formule sous environ 8 000 € d'encours. Le nombre de lignes compte moins que le total.

Notre prêt immobilier à 1,3 % est-il touché par le regroupement de nos petits crédits ?

Non : le prêt immobilier est gardé tel quel, avec sa mensualité, qui reste comptée dans l'endettement. Seuls les crédits à la consommation sont repris. Reprendre aussi le prêt immobilier ferait dépasser 60 % de crédits immobiliers, et aucune offre ne serait retenue.

Quels documents faut-il quand on a cinq petits crédits à regrouper ?

Le tableau d'amortissement de chaque crédit, le décompte de remboursement anticipé de chacun et le relevé de chaque renouvelable. S'y ajoutent vos pièces habituelles : identité, bulletins de salaire, relevés bancaires, avis d'imposition.

Pour tester votre tri, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement, et un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. Les autres situations de jeunes propriétaires sont dans toutes les situations de jeunes propriétaires et un exemple complet dans trois crédits conso regroupés sans toucher au prêt ; le rachat de crédit pour propriétaire donne la vue d'ensemble.