Consultant en société de conseil : un CDI stable, des missions qui changent

En bref

Un consultant en CDI est lu comme n'importe quel salarié en CDI : le simulateur lit le statut, l'ancienneté chez l'employeur, la période d'essai et le revenu, pas la liste des missions. Dans l'exemple de cette page, une baisse du salaire de Camille de 3 100 à 2 000 € pendant un intercontrat, ou une ancienneté de quatre ou huit mois, ne change pas la liste des formules.

Le changement de mission ne se lit donc pas dans le simulateur ; il se documente par les pièces. La décision appartient toujours au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous êtes salarié en CDI d'une société de conseil, d'une ESN ou d'un cabinet d'ingénieurs, avec des missions chez des clients qui changent.
• Vous pouvez connaître des périodes entre deux missions, avec une clause de mobilité dans votre contrat.
• Vous êtes propriétaire de votre résidence principale et vous gardez votre prêt immobilier.
• Vous avez plusieurs crédits à la consommation, dont des renouvelables, que vous voulez regrouper.

Que lit le simulateur chez un consultant ?

Élément	Ce que lit le simulateur
Statut	« Salarié CDI » : un statut stable, sans période d'essai en cours
Missions et clients	Rien : le simulateur ne lit pas l'historique des missions
Ancienneté chez l'employeur	Trois tranches (moins de six mois, un à deux ans, trois ans et plus) ; un CDI de quelques mois ouvre les mêmes formules qu'à trois ans, à une exception près
Période d'essai	Les formules restent proposées, mais presque tous les prêteurs attendent sa validation
Intercontrat et revenu	Le revenu net mensuel que vous déclarez, en entier
Lieu du bien	Un bien en métropole n'écarte aucune formule ; un bien en Corse ou outre-mer en écarte plusieurs

Pour un co-emprunteur, seuls son revenu et son âge sont lus : le contrat, l'ancienneté et la période d'essai de votre conjoint ne changent pas la liste.

Que documenter pour répondre à la question du prêteur ?

Si le prêteur s'interroge sur vos missions, la réponse tient dans vos pièces : les trois derniers bulletins et celui de décembre avec le cumul montrent si votre salaire a été versé sans interruption entre deux missions, et le dernier avis d'imposition donne le revenu de l'année. La liste du simulateur ne prévoit pas d'attestation de l'employeur pour un CDI ; si votre conseiller en demande une (ancienneté, nature du contrat), il vous l'indique. Pour chaque crédit, gardez le tableau d'amortissement ; pour un renouvelable, le relevé du compte.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Julien et Camille, 41 et 39 ans, mariés, deux enfants. Julien, cadre commercial en CDI, gagne 3 900 € nets ; Camille, cadre en CDI, 3 100 € : 7 000 €. Hypothèse de l'exemple : Camille est ingénieure-consultante dans une société de conseil. Leur maison est estimée 360 000 € ; il leur reste 210 000 € à 1,2 % sur leur prêt immobilier (1 050 € par mois), qu'ils gardent. Leurs crédits : trois renouvelables (14 000 €, 10 000 € et 8 000 €) et un prêt auto de 18 000 €, soit 50 000 € et 1 350 € par mois. Ils veulent solder les renouvelables et financer 20 000 € de travaux. Leur endettement est de (1 050 + 1 350) / 7 000, soit 34 %, et leur ratio hypothécaire de (50 000 + 20 000 + 210 000) / 360 000, soit 78 %.

Dans le simulateur, plusieurs formules sans garantie et quelques-unes avec hypothèque sont ouvertes. La liste est la même si Camille est saisie en emprunteuse principale, si son revenu tombe à 2 600 € (endettement de 37 %) ou à 2 000 € (41 %, et il reste 3 500 € par mois), ou si Julien n'a que quatre ou huit mois d'ancienneté. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous êtes en période d'essai : presque tous les prêteurs attendent sa validation, mieux vaut attendre la fin de l'essai ; voyez le regroupement avec un CDI de moins d'un an.
• Vous êtes consultant indépendant (portage, auto-entreprise, société) : le statut saisi est celui d'un indépendant, avec d'autres pièces.
• Vous partez en mission à l'étranger avec un déménagement : une résidence hors de France ferme toutes les formules.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier dans l'opération : au-delà de 60 % de crédits immobiliers, aucune offre.

Questions fréquentes

Je suis ingénieur en CDI dans une société de conseil et mes missions changent tous les ans : le prêteur y voit-il un risque ?

Le simulateur ne lit pas les missions : il lit votre CDI, votre ancienneté chez l'employeur, la période d'essai et votre revenu. Le prêteur relit ensuite vos bulletins et décide. Vos bulletins sans interruption entre deux missions sont la meilleure réponse.

Entre deux missions mon salaire baisse : cela ferme-t-il des formules ?

Dans l'exemple de la page, le revenu de Camille peut tomber de 3 100 à 2 000 € sans fermer de formule ; l'endettement passe de 34 à 41 %. Déclarez le revenu net moyen de l'année, calculé à partir du bulletin de décembre.

Quelle ancienneté faut-il chez mon employeur pour regrouper mes crédits ?

Aucune formule du simulateur n'exige d'ancienneté minimale pour un CDI confirmé : avec quelques mois, les mêmes formules qu'à trois ans, à une exception près. Sous six mois, certains prêteurs jugent le CDI récent, et la période d'essai doit être validée.

La clause de mobilité de mon contrat change-t-elle mon dossier ?

Le simulateur ne la lit pas. Ce qui compte pour lui est le lieu du bien : une mutation en métropole ne ferme aucune formule, un bien en Corse ou outre-mer en écarte plusieurs. Signalez à votre conseiller un déménagement prévu.

Quels documents fournir quand on travaille en société de conseil ?

Les trois derniers bulletins, celui de décembre avec le cumul, le dernier avis d'imposition et trois mois de relevés de compte, plus les tableaux d'amortissement. Votre conseiller vous dit si une attestation de l'employeur est utile.

Pour voir ce que votre CDI ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement, et un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.

Pour aller plus loin, voyez toutes les situations de cadre aux revenus variables, le cadre qui change souvent d'employeur, les revenus variables, primes et commissions et l'assurance emprunteur d'un regroupement.