Éco-prêt à taux zéro en cours : le garder ou l'intégrer dans un regroupement

En bref

Dans presque tous les cas, gardez l'éco-prêt à taux zéro hors du regroupement : c'est un prêt sans intérêts, et l'intégrer reviendrait à le remplacer par un crédit qui en porte. Le regroupement de vos crédits conso reste possible sans y toucher ; le simulateur compte alors sa mensualité dans votre endettement.

L'intégrer n'a de sens que pour un besoin précis, par exemple n'avoir qu'une mensualité. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous avez un éco-PTZ en cours, pris pour des travaux de rénovation énergétique de votre résidence principale.
• Vous avez aussi au moins deux crédits à la consommation, par exemple des renouvelables et un prêt auto.
• Vous êtes propriétaire, avec un prêt immobilier que vous gardez.
• Vous vivez en France et le revenu net du foyer atteint environ 1 500 € ou plus.

Que dit la règle de l'éco-PTZ, et pourquoi pèse-t-elle dans le choix ?

Voici les repères de service-public.fr (page vérifiée le 1er septembre 2026) :

Point	Ce que dit la règle
Nature	Prêt sans intérêts pour des travaux de rénovation énergétique, attribué sans condition de ressources
Montant, rénovation ponctuelle	7 000 € pour une action sur les parois vitrées, 15 000 € pour une autre action, 25 000 € pour deux actions, 30 000 € pour trois ou plus
Montant, rénovation globale	Jusqu'à 50 000 €
Durée de remboursement	15 ans au plus pour une rénovation ponctuelle, 20 ans au plus pour une rénovation globale
Contrainte tant qu'il n'est pas soldé	Le logement ne peut pas être transformé en local commercial ou professionnel, ni loué en saisonnier, ni devenir résidence secondaire

Un prêt à 0 % ne se compare pas comme un autre. Le taux moyen pondéré de vos crédits, c'est-à-dire la moyenne de leurs taux pondérée par leurs capitaux, tombe quand l'éco-PTZ y entre : reprendre ce prêt-là revient à payer des intérêts sur un capital qui n'en portait pas. Le calcul du taux moyen pondéré vous donne la méthode.

Garder ou intégrer : que change chaque choix ?

	Éco-PTZ gardé	Éco-PTZ intégré
Coût du capital concerné	Reste à 0 %	Passe au taux du regroupement
Durée	Celle de l'éco-PTZ, 15 ou 20 ans au plus	Celle du regroupement
Contraintes sur le logement	Maintenues jusqu'au dernier remboursement	Levées une fois soldé
Dans le simulateur	Capital et mensualité déclarés comme prêt gardé	Déclaré parmi les crédits à regrouper

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Julien et Camille, 41 et 39 ans, mariés, deux enfants. Julien, cadre commercial en CDI, gagne 3 900 € nets par mois, Camille, cadre en CDI, 3 100 € : 7 000 €. Leur maison est estimée 360 000 € ; il reste 210 000 € sur leur prêt à 1,2 % (1 050 € par mois), qu'ils gardent. Leurs crédits conso : trois renouvelables de 14 000 € à 8,4 %, 10 000 € à 7,9 % et 8 000 € à 8,5 %, et un prêt auto de 18 000 € à 4,9 %, soit 50 000 € et 1 350 € par mois. Hypothèse d'exemple : il y a quatre ans, ils ont pris un éco-PTZ de 15 000 € sur 15 ans pour une chaudière, soit 83 € par mois ; il leur reste 11 000 € à rembourser.

	Éco-PTZ gardé	Éco-PTZ intégré
Crédits conso repris	50 000 €	61 000 €
Taux moyen pondéré des crédits repris	7,06 %	5,78 %
Ratio hypothécaire de (repris + prêt immobilier et éco-PTZ gardés) / 360 000 €	(50 000 + 221 000) / 360 000, soit 75 %	(61 000 + 210 000) / 360 000, soit 75 %
Mensualité du prêt gardé	1 050 € + 83 €	1 050 €

Leur endettement actuel est de (1 050 + 1 350 + 83) / 7 000, soit 35 %. Dans le simulateur, à 12 ans, la liste de formules est la même dans les deux cas ; à 15 ans, elle est un peu plus large quand l'éco-PTZ est intégré, parce que le montant repris est plus élevé. Mais ce montant en plus est du 0 % remplacé par un crédit payant. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Rappel : une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous voulez louer en saisonnier, transformer le logement en local professionnel ou en faire une résidence secondaire : tant que l'éco-PTZ n'est pas soldé, c'est interdit, et le solder change la donne.
• Votre éco-PTZ est presque soldé : le laisser finir coûte moins que de le reprendre.
• Vous voulez financer de nouveaux travaux : voyez le rachat de crédit avec travaux, qui n'est pas la même question.
• Vous n'avez qu'un crédit conso à reprendre, ou moins de 7 500 € : aucune formule ne ressort.

Questions fréquentes

J'ai un éco-PTZ pour mes travaux et deux crédits conso : dois-je l'inclure dans le regroupement ?

En général non. Il est sans intérêts : l'intégrer le ferait passer au taux du regroupement. Gardez-le, et déclarez son capital restant dû et sa mensualité dans le simulateur. La décision appartient au prêteur.

Mon éco-PTZ est-il perdu si je regroupe mes autres crédits ?

Non, tant que vous ne le reprenez pas : c'est un contrat distinct, qui suit son échéancier et ses conditions. Seul son remboursement anticipé, par exemple dans un regroupement, le ferait disparaître.

Combien de temps dure un éco-PTZ ?

Jusqu'à 15 ans pour une rénovation ponctuelle, 20 ans pour une rénovation globale, selon service-public.fr. Les travaux doivent être réalisés dans les 3 ans qui suivent l'attribution du prêt.

Puis-je avoir un éco-PTZ et un second prêt pour d'autres travaux ?

Un éco-PTZ complémentaire est possible jusqu'au 31 décembre 2027, à demander dans les 5 ans de la première offre ; le total ne dépasse pas 50 000 €, ou 30 000 € selon la nature des travaux.

L'éco-PTZ compte-t-il dans mon endettement quand je regroupe mes crédits ?

Oui, par sa mensualité, si vous la déclarez avec le prêt gardé : le simulateur la compte avant et après l'opération. Son taux zéro ne change pas la charge mensuelle.

Pour voir ce que votre dossier ouvre en gardant votre éco-PTZ, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées.

Pour aller plus loin : l'espace propriétaires, toutes les situations de prêt immobilier gardé, le PTZ ou le prêt Action Logement en cours, un prêt immobilier presque fini et l'hypothèque de second rang.