Travaux : rénovation énergétique, adaptation, agrandissement, toutes les situations

En bref

Un propriétaire qui a déjà des crédits peut financer des travaux de trois façons : un regroupement de ses crédits avec une trésorerie dédiée aux travaux, un crédit hypothécaire de trésorerie, ou un prêt spécifique comme l'éco-PTZ. Dans le simulateur, la première voie reste ouverte. Le crédit hypothécaire pour des travaux sur le logement l'est aussi, avec une règle de montant : jusqu'à 75 000 € de travaux, il suit les seuils d'usure des crédits de trésorerie et ouvre les mêmes formules qu'une trésorerie ; au-delà de 75 000 €, ce sont les seuils des crédits immobiliers, souvent dépassés, et la liste se ferme le plus souvent.

Cette page classe les chantiers par nature : énergie, adaptation, agrandissement, urgence. Ce qui change d'une nature à l'autre, ce sont les aides, les autorisations et les pièces, pas le principe. La décision appartient au prêteur.

Ce que les établissements prêteurs regardent pour des travaux

Voici les repères généraux relevés dans le simulateur, sans distinguer les établissements.

Critère	Ce que l'on observe
Objet de la trésorerie	« Travaux » ou « rénovation » donnent la même liste de formules que les autres objets, sauf une formule avec hypothèque dédiée à la rénovation énergétique, qui exige que les travaux dépassent la moitié du prêt
Part de trésorerie	Pour 50 000 € de crédits repris, la liste reste stable de 10 000 à 40 000 € de trésorerie, se resserre à 50 000 € et se réduit nettement à 60 000 €
Justificatif	Un devis signé, obligatoire au-delà de 20 000 € de trésorerie ; le dossier ne demande ni permis ni déclaration préalable
Déblocage et paiement	Le simulateur ne prévoit ni déblocage échelonné ni paiement direct de l'entreprise : le montant est calculé en une fois
Crédit hypothécaire pour des travaux sur le logement	Jusqu'à 75 000 € de travaux, les seuils d'usure des crédits de trésorerie et les mêmes formules qu'une trésorerie ; au-delà de 75 000 €, les seuils des crédits immobiliers, souvent dépassés
Limite propre à ce crédit	Le total des dettes garanties par le bien, prêt immobilier restant dû compris, ne dépasse pas environ 70 % de la valeur du bien : dans l'exemple de cette page, la liste s'arrête vers 40 000 € de travaux
Plafond d'endettement après opération	45 % le plus souvent, 35 ou 40 % pour les formules les plus strictes
Ratio hypothécaire	Pour une hypothèque de deuxième rang, de 85 à 90 % pour un petit montant, jusqu'à 100 % à partir de 60 000 €

Selon la nature des travaux, qu'est-ce qui change ?

Nature	Ce qu'il faut vérifier
Rénovation énergétique	Éco-PTZ attribué sans condition de ressources, par une entreprise reconnue garant de l'environnement ; MaPrimeRénov' Rénovation d'ampleur réservée aux logements classés E, F ou G au DPE, avec au moins deux postes d'isolation et un gain de deux classes ; TVA à 5,5 %
Autres améliorations (cuisine, salle de bain, aménagement)	TVA à 10 % pour un logement de plus de deux ans, hors équipements ménagers et mobiliers ; pas de MaPrimeRénov'
Agrandissement, surélévation	Une autorisation d'urbanisme est nécessaire avant les travaux : déclaration préalable ou permis selon la surface
Adaptation, urgence, copropriété	Les aides et les délais se vérifient auprès de France Rénov', de l'assureur ou du syndic ; la page dédiée détaille chaque cas

Pour un crédit qui finance des travaux sans acquisition, l'ANIL précise : garanti par une hypothèque, il suit la réglementation du crédit immobilier ; sans garantie, celle du prêt à la consommation. Côté taux d'usure, la Banque de France range les prêts pour travaux de 75 000 € ou moins avec les crédits de trésorerie, et ceux de plus de 75 000 € avec les crédits immobiliers. Pour comparer les voies, voyez le rachat de crédit avec travaux, le crédit conso pour des travaux et le regroupement de crédits pour les propriétaires.

Toutes les situations

Rénovation énergétique et aides

• Solder trois renouvelables et financer isolation et cuisine dans la même opération.
• Chaudière au fioul en panne : la remplacer par une pompe à chaleur, quel financement.
• Avancer le coût d'une pompe à chaleur en attendant les aides.
• Panneaux solaires en autoconsommation : financer l'installation et le temps de retour.
• Voiture électrique et borne de recharge à la maison : un seul financement.
• Retour sur investissement de l'isolation : les économies peuvent-elles payer le crédit ?
• Changer toutes les fenêtres : financer sans attendre l'accord des aides.
• Rénovation par étapes sur plusieurs années : un financement unique ou plusieurs.
• DPE F ou G : que faire avant 2028 pour éviter la perte de valeur ?

Adapter la maison à l'âge, à la santé, au handicap

• Maladie évolutive d'un conjoint : adapter la maison étape par étape.
• Handicap acquis après un accident : adapter le logement et compenser la baisse de revenu.
• Adapter la maison pour un enfant adulte en situation de handicap.
• Accueillir un parent âgé chez soi : aménager une chambre et une salle d'eau en bas.

Agrandir, aménager, embellir

• Deuxième bébé, une chambre en plus : aménager les combles sans toucher au prêt immobilier.
• Maison devenue trop grande : aménager un studio indépendant pour le louer.
• Surélever sa maison : permis, coût et financement d'un étage en plus.
• Véranda ou extension légère : financer sans toucher au prêt immobilier.
• Refaire la cuisine : prêt cuisine ou regroupement avec trésorerie.
• Salle de bain à refaire : le budget qui dérape et comment le financer.
• Pergola ou terrasse couverte : un confort financé sans crédit renouvelable.

Urgences, sinistres et mises aux normes

• Toiture à refaire en urgence : financer sans attendre les devis des aides.
• Toit en amiante-ciment à remplacer : un surcoût imprévu à financer.
• Sinistre mal couvert ou franchise élevée : financer les réparations en attendant.
• Fissures liées à la sécheresse : financer la reprise des fondations avant l'assurance.
• Mérule ou termites découverts : traiter la maison sans la vendre en urgence.
• Mise aux normes d'une fosse septique : un budget imposé par le contrôle ou la vente.
• Installation électrique à refaire : financer une mise aux normes imposée par la vente.

Copropriété

• Travaux de copropriété votés en assemblée : financer sa quote-part sans crédit conso.
• Ravalement voté à 80 ans : financer sa quote-part de copropriété sans vendre.

La mécanique du financement

• Rachat de crédit + travaux : financer sa rénovation en même temps.
• Rachat de crédit avec trésorerie : financer un projet en même temps.
• Mon crédit travaux est lié à un devis : puis-je le racheter avant la fin du chantier ?
• Débloquer l'argent des travaux en plusieurs fois, au fil du chantier ?
• Permis ou déclaration de travaux : faut-il les avoir avant le déblocage des fonds ?
• L'artisan payé directement par le prêteur, sans que j'avance l'argent ?
• Les travaux coûtent plus que prévu après le prêt : que peut-on faire ?
• Financer des travaux que l'on réalise soi-même : est-ce possible ?

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Julien et Camille, 41 et 39 ans, mariés, deux enfants. Julien, cadre commercial en CDI, gagne 3 900 € nets par mois, Camille, cadre en CDI, 3 100 € : 7 000 €. Leur maison est estimée 360 000 € ; il reste 210 000 € sur leur prêt à 1,2 % (1 050 € par mois), qu'ils gardent. Leurs crédits conso : trois renouvelables (14 000 €, 10 000 € et 8 000 €) et un prêt auto de 18 000 €, soit 50 000 € et 1 350 € par mois. Leur endettement est de (1 050 + 1 350) / 7 000, soit 34 %. Leur projet : 20 000 € de travaux d'isolation et de cuisine (hypothèse d'exemple : 12 000 € et 8 000 €).

	Regroupement avec trésorerie travaux	Crédit hypothécaire pour les travaux
Montant	50 000 € de crédits repris et 20 000 € de trésorerie, soit 70 000 €	20 000 €, crédits conso conservés
Ratio hypothécaire	(70 000 + 210 000) / 360 000, soit 78 %	(20 000 + 210 000) / 360 000, soit 64 %
Dans le simulateur	Plusieurs formules sans garantie et avec hypothèque	Aucune formule : 20 000 € est sous le montant minimum de ces formules, et le résultat serait le même avec l'objet « trésorerie »

La trésorerie représente 29 % de l'opération, bien sous le seuil où la liste se réduit. Pour eux, le crédit hypothécaire seul ne s'ouvre pas : à 20 000 €, c'est le montant qui le ferme, pas l'objet « travaux » ; de 22 000 à 40 000 €, une formule s'ouvre, et au-delà de 40 000 € le ratio hypothécaire dépasse la limite. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Rappel : une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous voulez acheter un bien ou un local : FOUNDY ne finance pas l'achat de la résidence principale ni de murs professionnels.
• Vos travaux représentent plus de la moitié de l'opération et ne sont pas énergétiques : la liste de formules se réduit nettement.
• Vous n'avez aucun crédit à reprendre et vos travaux sont urgents : il reste d'autres voies, comme le prêt spécifique ou l'éco-PTZ, à voir avec votre banque.
• Votre ratio hypothécaire dépasse 100 % : aucune hypothèque n'est possible, reste la voie sans garantie.
• Vos travaux dépassent 75 000 € et vous voulez un crédit hypothécaire : les seuils d'usure des crédits immobiliers s'appliquent et ferment le plus souvent la liste de formules.
• Le revenu net de votre foyer est nettement sous 1 500 € : il ne reste que les formules sans plancher.

Questions fréquentes

Je veux faire des travaux et j'ai déjà des crédits : quelle formule correspond à mon projet ?

Le plus souvent un regroupement de vos crédits avec une trésorerie travaux, qui finance le chantier en même temps. Pour des travaux d'énergie, l'éco-PTZ peut s'y ajouter. La décision appartient au prêteur.

Peut-on financer des travaux en regroupant ses crédits ?

Oui, en ajoutant une trésorerie dont l'objet est « travaux » ou « rénovation ». Un devis signé est demandé au-delà de 20 000 € de trésorerie, et le simulateur calcule le montant en une fois.

Un crédit hypothécaire peut-il financer mes travaux ?

Oui, dans une limite de montant. Selon la Banque de France, un prêt pour travaux de 75 000 € ou moins relève des seuils d'usure des crédits de trésorerie, et au-delà de 75 000 € de ceux des crédits immobiliers. Dans le simulateur, jusqu'à 75 000 € les formules sont donc les mêmes qu'avec l'objet « trésorerie » ; au-delà, elles sont le plus souvent fermées. Le ratio hypothécaire de 70 % reste à respecter : dans notre exemple, la liste s'arrête vers 40 000 €.

L'éco-PTZ est-il cumulable avec MaPrimeRénov' ?

Oui, selon service-public.fr, pour financer le reste à charge des travaux qui ont ouvert droit à MaPrimeRénov'. L'éco-PTZ est attribué sans condition de ressources, par une entreprise reconnue garant de l'environnement.

Quel taux de TVA s'applique à mes travaux ?

5,5 % pour les travaux d'amélioration de la qualité énergétique, 10 % pour les autres améliorations, dans un logement achevé depuis plus de deux ans. Le taux de 10 % exclut la fourniture d'équipements ménagers ou mobiliers.

Faut-il un permis avant de débloquer l'argent des travaux ?

La liste de pièces du simulateur n'en demande pas, mais une autorisation d'urbanisme est nécessaire avant d'agrandir ou de surélever. La page sur le permis et la déclaration préalable détaille le cas.

Pour voir ce que votre projet de travaux ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits avec une trésorerie travaux : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées.

La vue d'ensemble est dans l'espace propriétaires, avec le principe de regrouper ses crédits sans toucher à son prêt immobilier, un exemple de trois crédits conso regroupés et le guide complet du rachat de crédit.