Durée d'un regroupement : toutes les questions avant de choisir

En bref

La durée d'un regroupement est limitée par la garantie et par l'âge : le plus souvent 15 ans au plus sans garantie hypothécaire, 20 ans pour quelques formules, et jusqu'à 25 ans avec une hypothèque, dans la limite d'un âge en fin de prêt qui va de 85 à 95 ans selon la formule. Dans la limite de ces plafonds, le choix tient à un arbitrage : une durée longue allège la mensualité mais renchérit le coût total, une durée courte fait l'inverse.

Cette page relie la durée à l'âge, au prêt immobilier que l'on garde et à la retraite, donne une règle de lecture du coût total puis renvoie vers une page par question. La décision appartient au prêteur.

Ce que les établissements prêteurs regardent pour la durée

Critère	Repère relevé dans le simulateur
Durée sans garantie	Le plus souvent 15 ans au plus ; 20 ans pour quelques formules
Durée avec hypothèque	Jusqu'à 25 ans ; moins à partir d'un certain âge
Durée minimale	Le curseur du simulateur commence à 5 ans ; des formules fixent un minimum entre 5 et 10 ans
Âge en fin de prêt	Calculé sur l'emprunteur le plus âgé : âge + durée ; de 85 à 95 ans au plus selon la formule
Revenus pris en compte	Ceux d'aujourd'hui : le simulateur ne projette pas le départ à la retraite
Prêt immobilier gardé	Seul son capital restant dû compte, pas sa durée restante
Coût total	Le prêteur doit indiquer tout allongement de durée ou hausse du coût total

La durée maximale selon l'âge

Voici ce que donne le simulateur pour un couple de propriétaires dont le plus âgé a l'âge indiqué, avec une hypothèque. Sans garantie, la durée s'arrête à 20 ans jusqu'à 65 ans environ, puis diminue.

Âge de l'emprunteur le plus âgé	Durée maximale avec hypothèque	Âge en fin de prêt
Jusqu'à 70 ans	25 ans	Jusqu'à 95 ans
75 ans	environ 20 ans	environ 95 ans
80 ans	environ 15 ans	environ 95 ans
85 ans	environ 10 ans	environ 95 ans
90 ans	environ 5 ans	environ 95 ans

Comment lire le coût total selon la durée ?

Allonger la durée fait baisser la mensualité de moins en moins, alors que chaque année ajoutée ajoute des intérêts. Pour 23 000 € de crédits à regrouper, le capital seul, sans aucun intérêt, représente chaque mois :

Durée	Capital seul par mois	Gain par rapport à la durée précédente
5 ans	383 €
8 ans	240 €	144 € pour trois ans de plus
10 ans	192 €	48 € pour deux ans de plus
12 ans	160 €	32 € pour deux ans de plus
15 ans	128 €	32 € pour trois ans de plus
20 ans	96 €	32 € pour cinq ans de plus
25 ans	77 €	19 € pour cinq ans de plus

La règle de lecture : les premières années ajoutées soulagent beaucoup le budget, les dernières presque plus, alors qu'elles coûtent des intérêts jusqu'à la fin. Choisissez la durée où le gain de mensualité devient faible : passer de 12 à 15 ans ne retire que 32 € par mois de capital, mais ajoute trois années d'intérêts, et passer de 20 à 25 ans n'en retire que 19. À taux positif, le coût total (nombre de mensualités multiplié par la mensualité, moins le capital) croît avec la durée. Pour la comparaison complète, voyez réduire la mensualité ou raccourcir la durée et choisir la durée d'un regroupement de propriétaire, de 8 à 20 ans.

Et si la retraite arrive pendant le remboursement ?

• La durée se termine avant la retraite. C'est le cas le plus simple, mais la mensualité est la plus haute : vérifiez qu'elle laisse du reste à vivre.
• La durée dépasse la retraite. Calculez la mensualité sur la pension attendue, pas sur le salaire. Le simulateur ne le fait pas à votre place.
• Le prêt immobilier gardé se termine avant. Sa mensualité disparaîtra : le budget respire à cette date, ce qui peut justifier une durée plus longue que celle de ce prêt.

Pour demander une souplesse en cas de coup dur, voyez la clause de pause de mensualités.

Toutes les questions sur la durée

Choisir une durée

• Choisir la durée d'un regroupement de propriétaire : de 8 à 20 ans.
• Réduire la mensualité ou raccourcir la durée : le choix que pose tout regroupement.
• Regrouper sur 15 ou 20 ans avec hypothèque : est-ce raisonnable.
• Clause de pause de mensualités : la demander dès la signature.

L'âge et la retraite

• Jusqu'à quel âge peut-on faire un rachat de crédits.
• Les questions que pose la banque pour une hypothèque de second rang.

Le prêt immobilier que l'on garde

• Mon regroupement peut-il durer plus longtemps que mon prêt immobilier restant.
• Regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier à taux bas.

Comparer les solutions

• Avec ou sans garantie : comment choisir.
• Rachat de crédit ou renégociation : que choisir en 2026.
• Rachat de crédits propriétaires 2026 et le guide complet.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Patrick et Martine, 58 et 57 ans, mariés, deux enfants étudiants. Patrick est ingénieur en CDI depuis 25 ans (4 200 € nets, retraite dans quatre ans), Martine n'a pas de revenu. Leur maison est estimée 420 000 € ; il leur reste 30 000 € de prêt immobilier à 1,5 % (400 € par mois) et 23 000 € de crédits conso (580 € par mois) : un endettement de 23 %.

Dans le simulateur, ils obtiennent des formules à chaque durée de 5 à 25 ans : plusieurs jusqu'à 12 ans, puis de moins en moins sans garantie ; à 21 ans et au-delà, seulement avec hypothèque. Si l'hypothèque est refusée, les choix s'arrêtent à 20 ans. Dès 5 ans, la durée dépasse la retraite de Patrick (62 ans) ; 10 ans conduisent à 68 ans, 15 ans à 73 ans. Leur prêt immobilier de 400 € par mois sera soldé dans un peu plus de six ans et demi : cette mensualité disparaîtra pendant le regroupement. Le simulateur lit le revenu d'aujourd'hui : ils doivent vérifier que la mensualité reste tenable avec la pension, et déclarer au prêteur la date de départ. Pour la mensualité et l'exemple représentatif complet, le simulateur fait le calcul.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous avez plus de 85 ans à la signature : peu de formules restent, voyez la page sur l'âge maximum.
• Vous voulez une durée courte et une mensualité très basse : les deux s'excluent.
• Votre revenu va baisser nettement à la retraite : calculez la mensualité sur la pension, pas sur le salaire.
• Vous refusez toute hypothèque et voulez dépasser 20 ans : aucune formule sans garantie ne va au-delà dans nos essais.

Questions fréquentes

À 52 ans, sur combien d'années vaut-il mieux que je rembourse un regroupement ?

Dans le simulateur, des formules existent de 5 à 25 ans, mais sans garantie elles s'arrêtent le plus souvent à 15 ans. Choisissez la durée où le gain de mensualité devient faible, car chaque année ajoutée ajoute des intérêts.

Quelle est la durée maximale d'un rachat de crédits quand on est proche de la retraite ?

Jusqu'à 25 ans avec hypothèque et le plus souvent 15 ans sans, dans la limite d'un âge en fin de prêt de 85 à 95 ans selon la formule. L'âge retenu est celui de l'emprunteur le plus âgé.

Mon regroupement peut-il durer plus longtemps que mon prêt immobilier restant ?

Oui : le simulateur ne retient que le capital restant dû de ce prêt, ni sa durée ni sa mensualité dans les conditions de durée. Voyez la page dédiée.

Le simulateur tient-il compte de ma retraite prochaine ?

Non : il lit les revenus d'aujourd'hui. Annoncez votre date de départ au prêteur et calculez la mensualité sur votre future pension.

Une durée plus longue coûte-t-elle toujours plus cher ?

À taux positif, oui : le coût total croît avec la durée, alors que la mensualité baisse de moins en moins. Le prêteur doit indiquer tout allongement de durée ou hausse du coût total.

Puis-je refuser l'hypothèque et garder une durée longue ?

Sans hypothèque, la durée s'arrête le plus souvent à 15 ans, et à 20 ans pour quelques formules. Au-delà de 20 ans, seule une garantie hypothécaire ouvre des formules.

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